Beroepsaansprakelijkheidsverzekering in België

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering — kortweg BA beroep — dekt de schade die voortvloeit uit een fout in de uitoefening van uw beroep: een verkeerd advies, een rekenfout, een vergeten termijn, een gebrekkige uitvoering.

Zonder die polis vergoedt u het slachtoffer uit eigen middelen. Werkt u als natuurlijke persoon, dan staat daar ook uw privévermogen voor in.

BA beroep en BA uitbating zijn niet hetzelfde

Dit onderscheid kost mensen geld, omdat ze denken gedekt te zijn terwijl ze het niet zijn.

	BA beroep	BA uitbating
Dekt	Schade door een fout in uw prestatie	Schade in de materiële uitbating van uw activiteit
Voorbeeld	Uw advies kost de klant geld; uw plan bevat een fout	Een klant struikelt over een kabel in uw kantoor; u beschadigt iets bij een klant ter plaatse
Wettelijk verplicht	Voor een reeks gereglementeerde beroepen	Nee, wel sterk aanbevolen

De meeste zelfstandigen hebben er twee nodig. Ze worden vaak samen aangeboden, maar zelden automatisch samen afgesloten.

Voor wie ze wettelijk verplicht is

Een aantal gereglementeerde beroepen in België mag zijn activiteit niet uitoefenen zonder deze verzekering. Onder meer:

• Architecten — verplicht via de beroepsregels van de Orde van Architecten.
• Advocaten — via de balie.
• Accountants en belastingadviseurs — via het ITAA.
• Vastgoedmakelaars — via het BIV.
• Verzekerings- en kredietmakelaars — als voorwaarde voor de inschrijving bij de FSMA.
• Medische en paramedische beroepen — naargelang het beroep en het statuut.
• Aannemers in de bouw — voor de tienjarige aansprakelijkheid op de gesloten ruwbouw, ingevoerd door de wet-Peeters-Borsus.

Voor alle andere beroepen is ze niet opgelegd. Dat maakt haar niet minder nuttig: een IT-consultant, een grafisch ontwerper, een vertaler of een trainer kan door één fout aansprakelijk gesteld worden voor een bedrag dat zijn jaaromzet overstijgt.

Werkt u als onderaannemer of voor grote opdrachtgevers, dan zal het contract ze vaak opleggen ook al doet de wet dat niet. Controleer wat er in uw overeenkomsten staat vóór u beslist dat u ze niet nodig hebt.

De twee bepalingen die de polis maken

Het verzekerde bedrag

Het maximum dat de verzekeraar betaalt, per schadegeval en per verzekeringsjaar. Het moet in verhouding staan tot wat er in uw beroep kan misgaan — en dat is niet hetzelfde als uw omzet. Een adviseur met een bescheiden omzet kan een klant een veelvoud daarvan doen verliezen.

Voor gereglementeerde beroepen legt de beroepsregeling vaak een minimumbedrag op. Dat is een ondergrens, geen aanbeveling.

De dekkingsperiode

Hier ligt de klassieke valstrik. Een beroepsfout wordt vaak pas jaren later ontdekt.

• Dekking op basis van de claim — de meest verspreide formule: de polis moet lopen op het ogenblik dat de klacht wordt ingediend, ook al dateert de fout van vroeger.
• Voorafgaande dekking — schade uit fouten van vóór de onderschrijving, voor zover u er toen niets van wist.
• Uitloopdekking — de posterioriteitstermijn: de dekking loopt door na het einde van het contract, voor klachten over fouten uit de verzekerde periode.

Die laatste is de belangrijkste bij stopzetting of pensioen. Wie zijn polis opzegt op de dag dat hij stopt, staat onverzekerd voor elke klacht die daarna nog binnenkomt over werk dat hij jaren eerder leverde. Vraag naar de duur van de uitloop vóór u tekent, niet vóór u stopt.

Wat er doorgaans niet in zit

• Opzettelijke fouten en fraude.
• Boetes en administratieve sancties.
• Contractuele boetebedingen — de vergoeding die u contractueel beloofde, is geen aansprakelijkheid maar een afspraak.
• Schade aan uw eigen werk — het herstellen van uw eigen prestatie valt meestal buiten de dekking; de schade die eruit voortvloeit bij de klant, valt erbinnen.
• Activiteiten die niet in de polis vermeld staan. Verbreedt u uw dienstverlening, meld dat dan.

Veelgestelde vragen

Is de BA beroep verplicht in België?

Voor gereglementeerde beroepen wel — architecten, advocaten, accountants, vastgoedmakelaars, verzekerings- en kredietmakelaars, een reeks medische beroepen, en aannemers voor hun tienjarige aansprakelijkheid. Voor de andere beroepen niet, al leggen opdrachtgevers ze vaak contractueel op.

Dekt mijn polis mijn onderaannemers?

Niet automatisch. Sommige contracten breiden de dekking uit tot onderaannemers, andere vereisen dat elke onderaannemer zijn eigen polis heeft. Dit staat expliciet in de bijzondere voorwaarden.

Ik ben gestopt met mijn activiteit. Mag ik opzeggen?

Niet zonder eerst de uitloopdekking na te kijken. Een klacht die na de stopzetting binnenkomt over vroeger werk, valt zonder uitloop volledig ten laste van uzelf.

Wat als ik geen verzekering heb en er gaat iets mis?

Dan vergoedt u het slachtoffer zelf, met uw privévermogen als u als natuurlijke persoon werkt. Voor beroepen waar de verzekering verplicht is, komt daar een tuchtrechtelijk risico bij — tot en met het verlies van uw erkenning.

Kan ik in de loop van het jaar onderschrijven?

Ja, op elk moment. Let wel op de voorafgaande dekking: fouten uit de periode vóór de onderschrijving zijn enkel gedekt als de polis dat uitdrukkelijk voorziet.

Uw offerte

Gratis offerte aanvragen — vermeld uw beroep, uw omzet en of u met onderaannemers werkt. Vraag uitdrukkelijk naar het verzekerde bedrag en de uitloopdekking.