Zakelijke verzekeringen voor zelfstandigen en kmo's
Beroepsaansprakelijkheid, BA uitbating en polissen voor taxi, personenvervoer en sportcoaches: wat de wet oplegt, wat uw familiale niet dekt en waarop u let bij het verzekerde bedrag.
In deze rubriek
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering in België
Voor welke beroepen ze wettelijk verplicht is, wat het verschil is met BA uitbating, en waarom het verzekerde bedrag en de dekkingsperiode de polis maken.
Lees meerVerzekering voor personal trainers en sportcoaches
Niet wettelijk verplicht, wel het risico dat uw vermogen raakt. Wat er verandert naargelang u in een zaal, buiten of bij de klant thuis werkt — en wat online coaching betekent.
Lees meerVerzekering voor taxi en bezoldigd personenvervoer
Bezoldigd vervoer aangeven is geen formaliteit: zonder die vermelding kan uw verzekeraar bij schade weigeren. Wat u nodig hebt voor taxi, VVB, schoolvervoer en shuttle.
Lees meerUw familiale verzekering dekt uw beroepsactiviteit niet. Wie zelfstandig werkt of een kmo leidt, heeft dus eigen polissen nodig. Voor sommige beroepen legt de wet ze op; voor andere niet, terwijl één fout ook daar een bedrag kan kosten dat hoger ligt dan uw jaaromzet.
BA beroep of BA uitbating
| BA beroep | BA uitbating | |
|---|---|---|
| Dekt | Schade door een fout in uw prestatie | Schade bij de materiële uitbating van uw activiteit |
| Voorbeeld | Een verkeerd advies, een rekenfout, een vergeten termijn | Een klant struikelt in uw kantoor; u beschadigt iets bij een klant |
De meeste zelfstandigen hebben beide nodig. Ze worden vaak samen aangeboden, maar niet automatisch samen afgesloten. Meer daarover leest u in beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Wanneer de wet een verzekering oplegt
Gereglementeerde beroepen. Onder meer architecten, advocaten, accountants, vastgoedmakelaars en verzekerings- en kredietbemiddelaars moeten hun beroepsaansprakelijkheid verzekeren. De beroepsregeling legt vaak een minimumbedrag op.
De bouw. De wet van 31 mei 2017 verplicht aannemers, architecten en andere dienstverleners in de bouwsector hun tienjarige aansprakelijkheid te verzekeren. Dat geldt voor werken aan woningen waarvoor een architect verplicht is en waarvan de stedenbouwkundige vergunning na 1 juli 2018 werd afgeleverd.
Bezoldigd personenvervoer. Het voertuig heeft zoals elk motorvoertuig een verplichte BA, maar het gebruik moet correct vermeld zijn. Zonder die vermelding kan de verzekeraar bij schade weigeren. Zie taxi en bezoldigd personenvervoer.
Geen wettelijke plicht betekent geen risico. Een sportcoach oefent een niet-gereglementeerd beroep uit, maar een verkeerde oefening bij een klant kan tot een aansprakelijkheidsclaim leiden. En een opdrachtgever legt de verzekering vaak contractueel op, ook als de wet het niet doet.
Het verzekerde bedrag en de uitloop
Het verzekerde bedrag is het maximum dat de verzekeraar betaalt, per schadegeval en per verzekeringsjaar. Het moet passen bij wat er in uw beroep kan misgaan, niet bij uw omzet.
De uitloopdekking bepaalt of een klacht na het einde van het contract nog gedekt is. Een beroepsfout komt vaak pas jaren later aan het licht. Wie zijn polis opzegt op de dag dat hij stopt, staat zonder uitloop onverzekerd voor elke klacht over vroeger werk.
Veelgestelde vragen
Dekt mijn familiale mijn bijberoep?
Nee. De familiale dekt het privéleven. Een beroepsactiviteit valt erbuiten, ook wanneer u ze in bijberoep uitoefent.
Is een beroepsaansprakelijkheid verplicht voor elke zelfstandige?
Nee. De wet legt ze op aan gereglementeerde beroepen en, bij woningbouw, aan de bouwsector. Kijk wel uw contracten na: grote opdrachtgevers eisen ze vaak.
Wat kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
Dat hangt vooral af van uw beroep, het verzekerde bedrag en de uitloopdekking. Zie wat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kost.
Uw offerte
Gratis offerte aanvragen — vermeld uw beroep, uw omzet en of u met onderaannemers werkt. Een bij de FSMA erkende makelaar legt de voorstellen van meerdere verzekeraars naast elkaar.