Hospitalisatieverzekering in België

De verplichte ziekteverzekering — via uw ziekenfonds, binnen het RIZIV-stelsel — betaalt het grootste deel van een ziekenhuisopname. Een hospitalisatieverzekering dekt wat overblijft. Dat restant is klein bij een opname in een gemeenschappelijke kamer, en het kan fors oplopen bij een eenpersoonskamer.

Begrijpen waar dat verschil vandaan komt, is de hele zaak.

Waar de factuur oploopt

Ereloonsupplementen. Dit is veruit de grootste post. Artsen mogen supplementen aanrekenen bovenop het officiële tarief, en dat mag in België enkel wanneer u voor een eenpersoonskamer kiest. Die supplementen worden uitgedrukt als een percentage van het conventietarief en kunnen een veelvoud daarvan bereiken. Kiest u een tweepersoons- of gemeenschappelijke kamer, dan zijn ereloonsupplementen niet toegelaten.

Kamersupplement. De prijs van de kamer zelf.

Materialen en implantaten. Prothesen, hulpmiddelen — met een eigen bijdrage die kan oplopen.

Geneesmiddelen die niet of gedeeltelijk terugbetaald worden.

Kosten vóór en na de opname. De meeste polissen dekken raadplegingen, onderzoeken en medicatie in een periode rond de opname — vaak één maand ervoor en drie maanden erna, maar dat verschilt sterk.

De vier punten die beslissen

1. De wachttijd

Na onderschrijving geldt doorgaans een wachttijd van enkele maanden vóór de dekking ingaat. Voor bevalling loopt die vaak op tot ongeveer een jaar. Een geplande ingreep verzekeren op het laatste moment werkt niet.

2. Voorafbestaande aandoeningen

Een aandoening die al bestond bij de onderschrijving is in de regel uitgesloten, en die uitsluiting is doorgaans definitief. Dit is de reden waarom een hospitalisatieverzekering afsluiten wanneer men gezond is, iets heel anders is dan ze afsluiten wanneer men ze nodig heeft.

3. De keuze van de kamer

Een polis die de eenpersoonskamer dekt, kost aanzienlijk meer dan een polis die dat niet doet — precies omdat de ereloonsupplementen mee komen. Wie bewust voor een tweepersoonskamer kiest, heeft aan een goedkopere formule genoeg.

4. Wat er ná de opname gebeurt

Ambulante kosten rond de opname, thuiszorg, revalidatie, en de dekking van zware ziekten — waarbij ook behandelingen buiten het ziekenhuis vergoed worden. Dat laatste blok is bij chronische aandoeningen vaak belangrijker dan de opname zelf.

Via uw werkgever of zelf?

Veel Belgen zijn gedekt door een collectieve polis van hun werkgever. Die is doorgaans ruimer en goedkoper dan een individuele polis, en aanvaardt vaak voorafbestaande aandoeningen.

Het punt dat mensen te laat ontdekken: die dekking stopt wanneer u het bedrijf verlaat of met pensioen gaat. De Belgische wet geeft u het recht de polis dan individueel voort te zetten zonder nieuwe medische vragenlijst en zonder nieuwe wachttijd — maar aan een individueel tarief, dat een veelvoud kan zijn van wat u via uw werkgever betaalde.

Er bestaat een mechanisme om die overgang te verzachten: door tijdens uw loopbaan een premie te betalen, kan u het latere individuele tarief laten berekenen op uw leeftijd van dat moment in plaats van op uw leeftijd bij pensionering. Wie dat pas op zijn zestigste ontdekt, is te laat. Wij behandelen dit apart in hospitalisatieverzekering voor senioren.

Wat de wet u garandeert

Een individuele hospitalisatieverzekering in België is een contract van lange duur. De verzekeraar kan ze niet eenzijdig opzeggen omdat uw gezondheid verslechtert, en hij kan de premie niet vrij aanpassen: aanpassingen zijn gebonden aan wettelijk bepaalde indexen. Dat maakt van een individuele polis een engagement voor het leven — in beide richtingen.

Bij een collectieve polis van een werkgever gelden die beschermingen niet op dezelfde manier: het is de werkgever die het contract sluit en kan beëindigen.

Veelgestelde vragen

Is een hospitalisatieverzekering verplicht?

Nee. De verplichte ziekteverzekering via het ziekenfonds is dat wel; de hospitalisatieverzekering komt daar bovenop en is vrij.

Wat als ik voor een eenpersoonskamer kies zonder verzekering?

Dan betaalt u de ereloonsupplementen zelf. Dat is de post die een ziekenhuisfactuur werkelijk zwaar maakt — bij een ingreep met dure erelonen kan het verschil met een gemeenschappelijke kamer aanzienlijk zijn.

Kan ik nog een polis afsluiten als ik al ziek ben?

U kan doorgaans een polis afsluiten, maar de bestaande aandoening zal uitgesloten worden. Andere, niet-gerelateerde opnames blijven gedekt.

Dekt ze een bevalling?

Meestal wel, na een wachttijd die vaak rond een jaar ligt. Plan dat vooruit.

Mijn ziekenfonds biedt ook een hospitalisatieverzekering aan. Is dat hetzelfde?

Niet helemaal. Ziekenfondsen bieden aanvullende hospitalisatiedekkingen aan die vaak goedkoper zijn maar met lagere plafonds werken. Vergelijk de dekking van ereloonsupplementen — daar zit het verschil.

Kan ik van verzekeraar veranderen?

Technisch wel, maar wees voorzichtig: bij de nieuwe verzekeraar gelden een nieuwe wachttijd en een nieuwe beoordeling van voorafbestaande aandoeningen. Alles wat sinds uw eerste polis is opgetreden, riskeert dan uitgesloten te worden. Zeg nooit op vóór het nieuwe contract op papier staat.

Uw offerte

Gratis offerte aanvragen — vermeld uw leeftijd en of u al via een werkgever gedekt bent. Die twee bepalen zowat alles.