Kredieten hergroeperen in België

Een hergroepering van kredieten vervangt meerdere lopende leningen door één nieuw krediet, met één maandlast. Een autolening, een lening op afbetaling, een kredietopening en soms het woonkrediet worden samen afgelost en vervangen door een enkel contract.

Het verlaagt de maandlast. Dat is de reden waarom mensen het doen, en het is ook de reden waarom het misverstand ontstaat.

Wat er werkelijk gebeurt met uw geld

Een lagere maandlast komt zelden van een lagere rentevoet. Ze komt bijna altijd van een langere looptijd — en een langere looptijd betekent dat u langer intrest betaalt.

Neem een gezin met 80 000 euro openstaand kapitaal, verdeeld over vier kredieten, samen 1 500 euro per maand, nog vijf jaar te gaan. Wordt dat één krediet over tien jaar aan 980 euro per maand, dan daalt de maandlast met ruim 500 euro — maar de totale intrestkost stijgt fors, omdat er tien jaar lang intrest loopt in plaats van vijf.

Vraag daarom nooit alleen naar de nieuwe maandlast. Vraag naar de totale terug te betalen som, en zet die naast wat u vandaag nog zou betalen als u niets deed. Dat ene cijfer beslist of de operatie u iets oplevert.

Wat de hergroepering zelf kost

Uw bestaande kredieten worden vervroegd terugbetaald, en daar staat een vergoeding tegenover. De wet begrenst ze:

Type krediet	Maximale vergoeding bij vervroegde terugbetaling
Consumentenkrediet	1 % van het vervroegd terugbetaalde kapitaal — 0,5 % als de resterende looptijd minder dan één jaar bedraagt
Hypothecair krediet	Maximaal drie maanden intrest op het terugbetaalde kapitaal

Zit er een woonkrediet in de operatie, dan komen daar de kosten van een nieuwe hypothecaire inschrijving bij — notaris en registratie. Die post wordt vaak vergeten en weegt zwaar.

Wanneer het wél de moeite is

Als uw maandlasten boven ongeveer 40 % van uw netto-inkomen uitkomen en uw budget structureel onder druk staat. Ademruimte heeft dan een waarde die niet in een intrestberekening past.

Als u dure kredietopeningen meeneemt. Een doorlopende kredietopening of een kaartkrediet draagt doorgaans een veel hoger JKP dan een klassieke lening. Die vervangen door een goedkoper krediet levert een reëel voordeel op, ook zonder de looptijd te verlengen.

Als u een betalingsachterstand ziet aankomen. Voorkomen dat u negatief geregistreerd wordt bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren is meer waard dan de intrest die u extra betaalt — een negatieve registratie blijft jaren staan en sluit deuren.

Wanneer u beter niet hergroepeert

Als uw kredieten bijna afbetaald zijn. De vergoeding en de dossierkosten wegen dan zwaarder dan wat u wint.

Als u de vrijgekomen ruimte meteen opnieuw gaat lenen. Dat is de klassieke valkuil: de maandlast daalt, en binnen het jaar staat er een nieuw krediet naast. U bent dan slechter af dan voordien.

Als het aanbod alleen over de maandlast praat. Een voorstel dat de totale kostprijs niet spontaan noemt, verbergt meestal iets.

Wie het mag aanbieden

Hergroepering van kredieten valt onder de regels voor consumentenkrediet en, wanneer er een woonkrediet in zit, onder die voor hypothecair krediet — boek VII van het Wetboek van economisch recht. Elke aanbieder moet erkend zijn door de FSMA en is verplicht de Centrale voor Kredieten aan Particulieren te raadplegen vóór hij toekent.

Wees op uw hoede voor wie een hergroepering aanbiedt "zonder controle" of "ondanks registratie". Dat kan wettelijk niet: de raadpleging is verplicht bij elke kredietverlening.

Veelgestelde vragen

Kan ik hergroeperen als ik negatief geregistreerd sta?

Moeilijk, maar niet altijd onmogelijk. Een geregulariseerde achterstand weegt lichter dan een lopende. Kredietgevers beoordelen dat verschillend — precies waarom meerdere aanvragen naast elkaar hier meer opleveren dan elders. Wie belooft dat registratie geen rol speelt, houdt zich niet aan de wet.

Moet mijn woonkrediet mee in de hergroepering?

Niet noodzakelijk, en vaak beter van niet. Een woonkrediet draagt doorgaans de laagste rentevoet van uw hele kredietportefeuille. Het opnemen in een duurdere hergroepering vervangt goedkoop geld door duur geld.

Hoe lang duurt de operatie?

Reken op enkele weken voor een dossier zonder woonkrediet. Zit er een hypothecaire inschrijving bij, dan komt de notaris erbij en loopt het op tot enkele maanden.

Verandert mijn registratie bij de Nationale Bank?

Ja. De afgeloste kredieten verdwijnen uit het positieve luik en het nieuwe krediet komt erin. Een negatieve registratie verdwijnt níét door een hergroepering — die volgt haar eigen wettelijke termijn.

Is dit hetzelfde als een collectieve schuldenregeling?

Nee. Een hergroepering is een gewone kredietverrichting die u zelf afsluit. Een collectieve schuldenregeling is een gerechtelijke procedure via de arbeidsrechtbank, met een schuldbemiddelaar, voor wie zijn schulden structureel niet meer kan dragen. De gevolgen verschillen grondig.

Uw situatie laten doorrekenen

Gratis offerte aanvragen — vermeld het aantal lopende kredieten en het openstaande kapitaal. Vraag altijd de totale terug te betalen som, niet alleen de maandlast.