Consumentenkrediet in België

Een consumentenkrediet financiert een aankoop of een project buiten vastgoed om: een renovatie, een wagen, meubilair, een onverwachte uitgave. Het is in België strikt geregeld door boek VII van het Wetboek van economisch recht, dat de kredietnemer een reeks rechten geeft waar niet van afgeweken kan worden.

De drie vormen, en waarom ze niet evenveel kosten

De lening op afbetaling. U ontvangt een bedrag ineens en betaalt het terug in vaste maandelijkse schijven, over een vooraf bepaalde looptijd. De meest voorspelbare vorm: u kent van bij de start de totale kostprijs.

De verkoop op afbetaling. Hetzelfde principe, maar gekoppeld aan een welbepaald goed — een wagen, een keuken. Doordat het gefinancierde goed als zekerheid geldt, ligt het tarief doorgaans lager dan bij een lening zonder bestemming.

De kredietopening. Een doorlopende reserve die u opneemt en terugbetaalt naar believen; een kaartkrediet is de bekendste vorm. Het is de duurste van de drie, en de enige zonder einddatum: zolang u opneemt, blijft u betalen. Dit is de kredietvorm die het vaakst in een hergroepering terechtkomt.

Alleen het JKP laat vergelijken

De nominale rentevoet is het cijfer op de affiche. Het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) telt alles mee: intrest, dossierkosten en elke verplichte verzekering die aan het krediet vasthangt. Het is het enige cijfer waarmee twee voorstellen naast elkaar gelegd kunnen worden.

De wet legt bovendien maximale JKP's op. Die verschillen per kredietvorm en per bedragsschijf, en worden periodiek aangepast — een aanbod mag het geldende plafond niet overschrijden. De actuele plafonds worden gepubliceerd door de FOD Economie.

Vergelijk altijd het JKP voor hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd. Een lager JKP over 60 maanden kan u meer kosten dan een hoger JKP over 36. De totale terug te betalen som is wat u werkelijk betaalt.

Wat uw tarief bepaalt

Het geleende bedrag. Hoe kleiner het bedrag, hoe hoger het JKP: de vaste dossierkosten wegen proportioneel zwaarder. Het verschil tussen een krediet van 5 000 en een van 50 000 euro bedraagt courant meer dan twee procentpunten.

De kredietvorm. Een krediet met bestemming is goedkoper dan een lening zonder verantwoording — het gefinancierde goed dient als zekerheid.

Uw profiel. Stabiel inkomen, een vast contract en géén negatieve registratie bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren geven toegang tot de onderkant van de vork.

De rechten die u sowieso hebt

Deze gelden bij elk consumentenkrediet in België, ongeacht wat de kredietgever voorstelt:

• Bedenktijd van veertien dagen na het sluiten van de overeenkomst, zonder motivering en zonder kosten.
• Vervroegde terugbetaling op elk moment. De vergoeding is wettelijk begrensd tot 1 % van het vervroegd terugbetaalde kapitaal, of 0,5 % wanneer de resterende looptijd minder dan één jaar bedraagt.
• Verplichte raadpleging van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren door de kredietgever vóór elke toekenning. Dat is geen formaliteit maar een wettelijke plicht.
• Voorafgaande informatie in een gestandaardiseerd formulier, zodat aanbiedingen onderling vergelijkbaar zijn.

Waar u op moet letten

De verplichte verzekering. Een schuldsaldo- of arbeidsongeschiktheidsverzekering kan aan het krediet gekoppeld worden. Ze hoort dan in het JKP te zitten — controleer of dat werkelijk zo is.

De ballonformule. Lage maandlast, groot restbedrag op het einde. Wie dat restbedrag niet kan betalen, moet herfinancieren. Reken de totale kostprijs, niet de maandlast.

Een looptijd langer dan het goed. Nog afbetalen op iets wat u al vervangen hebt, is een klassieke fout — vooral bij wagens en elektronica.

Veelgestelde vragen

Hoeveel kan ik lenen?

Consumentenkrediet loopt in België doorgaans van enkele honderden euro's tot enkele tienduizenden. Wat ú kan lenen hangt af van uw terugbetalingscapaciteit: de kredietgever is wettelijk verplicht die te beoordelen en mag geen krediet toekennen waarvan hij redelijkerwijs kan aannemen dat u het niet zal kunnen dragen.

Kan ik lenen zonder mijn inkomen te bewijzen?

Nee. Elke kredietgever moet uw terugbetalingscapaciteit onderzoeken. Wie krediet aanbiedt "zonder bewijs" of "zonder controle" werkt buiten de wet.

Mag de kredietgever weigeren zonder uitleg?

Hij mag weigeren, en moet u de weigering meedelen. Wanneer die volgt uit een raadpleging van de Centrale, moet hij u zeggen welk bestand geraadpleegd werd — zodat u uw eigen gegevens kan opvragen en betwisten.

Is een krediet bij mijn bank altijd goedkoper?

Vaak, maar niet altijd. De spreiding tussen aanbieders is bij consumentenkrediet groter dan bij een woonkrediet. Eén vergelijkingspunt buiten uw huisbank kost u niets en zegt meteen of het voorstel gunstig is.

Wat gebeurt er als ik een maand niet betaal?

Eén gemiste betaling leidt niet meteen tot registratie. Wanneer de achterstand een wettelijke drempel overschrijdt, wordt ze wél doorgegeven aan de Centrale — en dan geldt de negatieve registratie met haar eigen termijnen. Verwittig uw kredietgever vóór dat punt.

Uw voorstellen vergelijken

Gratis offerte aanvragen — vrijblijvend, en op basis van het JKP voor hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd.