Makelaar, agent of rechtstreekse verzekeraar

Drie kanalen, drie verschillende posities. Het onderscheid komt neer op één vraag: voor wie werkt de persoon tegenover u, en wie betaalt hem?

De drie kanalen

De makelaar werkt met meerdere verzekeraars en is niet aan één maatschappij gebonden. Hij vergelijkt hun voorstellen en verdedigt uw dossier, ook bij een schadegeval. Hij wordt betaald via een commissie in de premie.

De agent vertegenwoordigt één maatschappij, of een beperkt aantal. Hij kan u goed adviseren binnen dat aanbod, maar hij kan u niet zeggen dat de concurrent voor uw profiel beter is. Zijn positie is contractueel gebonden.

De rechtstreekse verzekeraar verkoopt zonder tussenpersoon, doorgaans online. De prijs kan scherp zijn. U staat er wel alleen voor bij de keuze van de waarborgen en bij een betwisting.

Een vergelijker — zoals deze site — is nog iets anders: hij brengt u in contact en toont de markt, maar sluit zelf geen contract af en beheert geen dossiers. Zijn nut zit in het overzicht en in het punt hieronder over prijzen.

Wat de FSMA-inschrijving garandeert

Wie in België verzekeringen of kredieten mag bemiddelen, moet ingeschreven zijn bij de FSMA, de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten. Die inschrijving is geen etiket maar een vergunning, met voorwaarden:

• Aangetoonde beroepskennis, met permanente vorming.
• Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
• Professionele betrouwbaarheid.
• Onderworpen zijn aan het toezicht van de FSMA, met een klachtenprocedure via de Ombudsman van de verzekeringen.

Het register is openbaar. U kan er op elk moment nagaan of iemand werkelijk ingeschreven is — en het is de eerste controle die u zou moeten doen, vóór eender welk gesprek over uw dossier.

De vraag die u moet stellen: wie betaalt hem?

Een makelaar wordt in de regel betaald door de verzekeraar, via een commissie die in uw premie zit. U betaalt hem dus onrechtstreeks, en zijn tussenkomst maakt uw polis daarom niet duurder dan hetzelfde contract rechtstreeks — het commissiedeel zit er hoe dan ook in.

Wat wél verschilt van makelaar tot makelaar, is met hoeveel maatschappijen hij werkt en of de commissiepercentages tussen die maatschappijen uiteenlopen. Dat is een legitieme vraag, en een goede tussenpersoon beantwoordt ze zonder omhaal.

Twee vragen die u altijd mag stellen: met welke maatschappijen werkt u? en hoe wordt u vergoed? Een ontwijkend antwoord op een van beide is op zich een antwoord.

Wanneer een tussenpersoon werkelijk verschil maakt

Bij een atypisch dossier. Zelfstandige, uitzendkracht, een medisch verleden, een schadeverleden, een ongewoon voertuig: hier is de spreiding tussen maatschappijen het grootst, en één weigering zegt niets over de markt.

Bij een schadegeval. Dit is het echte onderscheid, en het is er een dat niemand meeneemt op het ogenblik van de keuze. Bij een betwisting staat u tegenover een verzekeraar met eigen juristen. Een makelaar kent het dossier en de weg.

Bij een woonkrediet. Meerdere banken tegelijk aanschrijven levert een onderhandelingspositie op die u alleen niet hebt — en de spreiding tussen banken is bij hypothecair krediet aanzienlijk.

Bij het opvolgen in de tijd. Een polis die tien jaar geleden paste, past zelden nog. Verhuizing, gezinsuitbreiding, een andere wagen: de bijsturing gebeurt zelden vanzelf.

Wanneer u het even goed zelf kan

Voor een eenvoudige, gestandaardiseerde polis — een familiale, een reisbijstand — met een helder profiel en zonder bijzonderheden, is het verschil klein. Vergelijk dan zelf op waarborgen, niet op premie.

Veelgestelde vragen

Kost een makelaar mij extra?

Nee. Zijn commissie zit in de premie, en dat commissiedeel zit ook in een polis die u rechtstreeks afsluit. Wat u vergelijkt zijn twee eindprijzen, niet een prijs met en zonder tussenpersoon.

Hoe controleer ik of iemand erkend is?

Via het openbare register van de FSMA. Vraag naar het inschrijvingsnummer en kijk het na. Wie dat nummer niet spontaan geeft, verdient geen dossier.

Is een makelaar echt onafhankelijk?

Hij is niet aan één maatschappij gebonden, wat het wezenlijke verschil is met een agent. Volledige neutraliteit bestaat niet zolang er commissies bestaan — daarom is de vraag naar zijn vergoeding een normale vraag, en geen onbeleefde.

Verzekert een makelaar ook kredieten?

Alleen wanneer hij daarvoor apart is ingeschreven bij de FSMA. Bemiddeling in verzekeringen en in kredieten zijn twee verschillende erkenningen.

Wat als ik ontevreden ben?

Richt u eerst tot de tussenpersoon zelf, daarna tot de Ombudsman van de verzekeringen. De FSMA houdt toezicht op de inschrijving en kan optreden bij tekortkomingen.

Uw voorstellen vergelijken

Gratis offerte aanvragen — u wordt in contact gebracht met een bij de FSMA ingeschreven makelaar, die uw situatie bekijkt en de voorstellen naast elkaar legt.