Quelle est la différence entre TAEG et taux nominal en 2026 ?

Réponse directe : le taux nominal (ou "taux d'intérêt débiteur") ne couvre que les intérêts purs payés à la banque. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre l'ensemble des frais : intérêts + frais de dossier + assurances obligatoires + frais annexes liés au crédit. Le TAEG est toujours supérieur ou égal au taux nominal et c'est le seul indicateur loyal pour comparer deux crédits en Belgique. Un taux nominal de 4 % avec 250 € de frais de dossier peut correspondre à un TAEG de 5,8 %.

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Définitions précises

Taux nominal (taux d'intérêt débiteur)

Le taux nominal exprime uniquement les intérêts versés à la banque pour la mise à disposition du capital. C'est le chiffre brut qu'utilisent les banques dans leurs accroches commerciales ("crédit auto à 3,5 %"). Mais il ne dit rien sur les frais annexes.

TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Le TAEG intègre tous les coûts liés au crédit, exprimés sur une base annuelle :

• Les intérêts (taux nominal)
• Les frais de dossier
• Les frais d'expertise (si imposés)
• Les primes d'assurance solde restant dû si imposées par la banque
• Les frais d'inscription hypothécaire (pour crédit hypothécaire)
• Les frais de tenue de compte liés

Le TAEG est encadré par le Code de droit économique livre VII en Belgique, transposant la directive européenne 2008/48/CE sur le crédit à la consommation et la directive 2014/17/UE sur le crédit hypothécaire.

"Le TAEG est l'indicateur de référence pour comparer les offres de crédit. Sa publication est obligatoire en Belgique sur tout document publicitaire ou contractuel." — Wikifin (FSMA)

Exemple chiffré : prêt personnel 10 000 € sur 36 mois

Banque A annonce :

• Taux nominal : 5,5 %
• Frais de dossier : 0 €
• Assurance non imposée
• → TAEG : 5,64 %

Banque B annonce :

• Taux nominal : 4,8 %
• Frais de dossier : 250 €
• Assurance solde imposée (~150 € sur la durée)
• → TAEG : 6,15 %

À première vue, banque B semble plus attractive (4,8 % vs 5,5 %). En réalité, le TAEG de la banque A (5,64 %) est plus bas que celui de la banque B (6,15 %). C'est le TAEG qui décide.

Que ne contient PAS le TAEG ?

Le TAEG n'inclut PAS :

• Les assurances facultatives (que vous prenez librement).
• Les frais notariés sur l'acte authentique (pour crédit hypothécaire — c'est dans le coût total du projet, pas le TAEG du prêt).
• Les frais de garantie réelle sur le bien (sauf inscription hypothécaire).
• Les frais de mainlevée en cas de revente.

Pour un crédit hypothécaire, regardez à la fois le TAEG et le coût total du projet (TAEG + frais notariés).

Plafonds légaux en Belgique

Pour le crédit à la consommation, les TAEG maximums légaux sont fixés par arrêté royal et révisés tous les semestres (SPF Économie). En 2026 :

• < 1 250 € : ~17 à 20 %
• 1 250 – 5 000 € : ~12 à 14 %

• 5 000 € : ~9 à 11 %

Pour le crédit hypothécaire, pas de plafond légal mais une circulaire BNB encadre les bonnes pratiques (taux fixes recommandés, communication transparente).

Comment utiliser le TAEG ?

1. Toujours demander le TAEG par écrit sur l'offre. C'est obligatoire.
2. Comparer les TAEG entre banques pour le même montant et la même durée.
3. Vérifier ce qui est inclus dans le TAEG (frais, assurances).
4. Méfiance des accroches commerciales sur le taux nominal seul.

Pour aller plus loin

• Tout sur le crédit à la consommation
• Tout sur le crédit hypothécaire
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FAQ

Le TAEG est-il toujours plus élevé que le taux nominal ?

Oui, ou au minimum égal. Le TAEG ne peut jamais être inférieur au taux nominal, par construction.

Une assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?

Non, pas légalement. Mais beaucoup de banques l'imposent contractuellement comme condition d'octroi. Si elle est imposée, elle est intégrée dans le TAEG.

Le TAEG inclut-il l'assurance habitation imposée par la banque ?

Cela dépend. Si la banque l'impose explicitement, elle doit être intégrée dans le TAEG. En pratique, c'est rare : l'assurance habitation est généralement une exigence contractuelle distincte du calcul TAEG.

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Sources : Wikifin.be · FSMA.be · SPF Économie · NBB.be · Febelfin.be · Test-Achats.be