Combien apporter pour un crédit hypothécaire en Belgique en 2026 ?

Réponse directe : en Belgique en 2026, un apport personnel de 15 à 25 % du prix d'achat est recommandé : 10 % à 20 % de quotité (recommandation BNB) + 12 à 17 % de frais de notaire et droits d'enregistrement (à votre charge, hors crédit). Pour un bien à 300 000 € en Wallonie, comptez ~50 000 à 75 000 € d'apport. Les prêts à 100 % existent encore mais avec des conditions strictes et un taux majoré de 0,15 à 0,30 %.

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Décomposition de l'apport pour 300 000 €

Poste	Wallonie / Bruxelles	Flandre
Quotité 10 % (apport recommandé)	30 000 €	30 000 €
Frais notariés (~1 %)	~3 000 €	~3 000 €
Droits d'enregistrement	36 000 € (12,5 %) BXL/Wal	9 000 € (3 %) Flandre primo
Frais d'hypothèque	~3 500 €	~3 500 €
Total apport minimum	~72 500 €	~45 500 €

Sources : Notaire.be — barème frais et droits ; SPF Finances — droits d'enregistrement ; recommandations BNB.be.

"Les droits d'enregistrement varient fortement entre régions belges : 12,5 % à Bruxelles, 12,5 % en Wallonie (avec abattement primo-accédant), et 3 % en Flandre pour un primo-accédant respectant les conditions." — Notaire.be

Recommandation BNB sur la quotité

La BNB recommande :

• Primo-accédants : quotité maximale 100 % (apport 0 % possible mais rare en pratique).
• Non-primo-accédants : quotité maximale 90 % (apport minimum 10 % obligatoire).
• Investisseurs locatifs : quotité maximale 80 % (apport minimum 20 %).

Les banques belges respectent strictement ces seuils. Au-delà, elles refusent ou exigent des garanties supplémentaires.

Le prêt à 100 % : possible mais coûteux

Un prêt à 100 % couvre la totalité du prix du bien (mais pas les frais notariés/droits — ceux-ci restent à votre charge). En 2026, les banques belges acceptent encore le 100 % pour primo-accédants avec :

• Double revenu CDI > 5 000 € net combiné
• Aucun autre crédit en cours
• Ratio d'endettement < 30 %
• Bonus : épargne disponible (même si non utilisée) montre la solidité

Coût : majoration de 0,15 à 0,30 % sur le taux affiché. Sur 250 K€ sur 25 ans, c'est ~5 000 à 10 000 € d'intérêts en plus.

Les frais à votre charge (hors crédit)

Ne sont jamais financés par le crédit hypothécaire :

• Frais notariés (honoraires) : ~1 % du prix d'achat, dégressifs.
• Droits d'enregistrement : 3 à 12,5 % selon région et statut primo-accédant.
• Frais d'inscription hypothécaire : ~1,5 % du capital emprunté.
• Frais TVA acte : variable selon l'opération.

Pour un bien neuf TVA 21 %, les frais d'enregistrement sont remplacés par les frais de notaire sur la valeur terrain seulement.

Pour aller plus loin

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FAQ

Peut-on emprunter 110 % pour couvrir aussi les frais ?

Très rare en Belgique en 2026. Quelques banques l'acceptent pour un public ultra-premium (>8 000 € net combiné, primo-accédant jeune), avec majoration significative.

L'apport peut-il provenir d'un don familial ?

Oui. Vous devez fournir une attestation de don (déclaration fiscale potentielle selon montant) et un extrait de virement. Les banques acceptent les dons familiaux comme apport.

Faut-il déclarer son apport à la banque ?

Oui, l'origine des fonds est demandée (anti-blanchiment). Épargne, héritage, vente d'un autre bien, donation : tout est traçable et accepté tant que justifié.

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Sources : NBB.be · Notaire.be · SPF Finances · Wikifin.be · FSMA.be · Statbel.fgov.be · Febelfin.be